Los pagos bancarios a través de banca abierta u open banking (como se conoce a este término en inglés) han llegado para quedarse. Este método de pago permite desde comprar un coche, realizar inversiones e, incluso, hacer donaciones a organizaciones benéficas. Se trata de una alternativa que, cada vez, irán utilizando más marcas del comercio electrónico.
A pesar de que los pagos de banca abierta (en forma de transferencias bancarias instantáneas) han encontrado su nicho en sectores como el de la gestión de patrimonio, iGaming, crédito, préstamos y banca digital, la mayoría de las empresas de comercio electrónico aún no han adoptado esta nueva opción de pago.
Un dato relevante a nivel global revela que, en el 2022, la oportunidad de ingresos creada por la banca abierta será de más de 8 billones de euros, que el 71% de las pymes esperan utilizar entonces un servicio de open banking y que el 64% de los adultos piensan beneficiarse de un servicio de banca abierta para ese año (según PwC).
No obstante, en un momento en el que en España el comercio electrónico está en pleno auge, ya que la facturación en todo el territorio nacional fue de 51.600 millones de euros el pasado año, según datos de CNMCData, se plantea la gran posibilidad de que las compañías de esta industria adopten la posibilidad de los pagos de la banca abierta.
¿Cómo está el sector de la banca abierta en España para que se pueda canalizar esta oportunidad?
“Es necesario un profundo cambio en el cliente que pasa por otorgar una mayor confianza a los modelos alternativos a la banca tradicional, y esa confianza, además, debe materializarse en la cesión de datos a terceros”, explica un informe de Deloitte sobre la banca abierta en España.
La consultora expone que, a la hora de confiar sus ahorros a un proveedor alternativo al tradicional, los españoles, según una encuesta que realizó, prefieren a los grandes bancos (47%) y, en menor medida, a la gran distribución (37%), dejando poco margen para otros actores tales como las empresas Fintech (10%) o las telcos (19%). Por tanto, la posibilidad de que se produzca un mayor trasvase y de acelerar el crecimiento de este modelo son amplias.
En este sentido, TrueLayer, uno de los grandes players europeos de banca abierta, encargó una consultoría de investigación independiente con amplia experiencia en pagos, para comprender mejor por qué los pagos bancarios abiertos son particularmente adecuados para desafiar el dominio de las tarjetas.
Los pagos de banca abierta han estado creciendo durante algunos años, pero esa expansión se ha acelerado en el último año. Por ejemplo, los pagos crecieron un 485% en el Reino Unido entre agosto de 2020 y agosto de 2021, alcanzando casi 2,4 millones de iniciaciones de pago exitosas en un solo mes. Y España debería seguir ese mismo camino teniendo en cuenta que su marco legal viene delimitado por la directiva europea sobre servicios de pago digitales PSD2, que entró en vigor en España el 24 de noviembre de 2018, hace solo tres años.
Todo ello hace indicar que los pagos realizados a través de banca abierta se acelerarán en España a medida que aumente su implementación por parte de las empresas, ahora que los bancos españoles han implementado la autenticación app2app a consecuencia de la nueva regulación PSD2.
Antes, aquellos usuarios que intentaban realizar un pago de banca abierta desde su teléfono móvil eran redirigidos a un microsite y tenían que iniciar sesión introduciendo un nombre de usuario y una contraseña, antes de que se les pidiera que confirmaran el pago.
Ahora, con app2app, el consumidor es redirigido automáticamente a su aplicación de banca online, donde puede iniciar la sesión de forma biométrica con Face ID o huella dactilar. Esto hace que todo el proceso de pago sea mucho más ágil y fácil para el usuario, con menos pasos y mayor seguridad.
TrueLayer es el único proveedor de banca abierta que soporta los procesos app2app para todos los bancos españoles hoy en día. La compañía, que lanzó su plataforma de open banking en España en 2020, ha estado probando estos procesos para los datos y los pagos desde febrero, y en los últimos meses ha detectado que las tasas de conversión han aumentado un 10% de media.
Los pagos bancarios abiertos están comenzando a entrar en el escenario completo. Ofrecen una fuerte alternativa a las ubicuas redes de tarjetas. Asimismo, a medida que continúan aumentando los usuarios de banca abierta, las empresas de comercio electrónico tienen una ventana de oportunidad limitada para unirse a las marcas más innovadoras en la configuración del futuro de los pagos del open banking.
